La gestion de l’argent en Andorre nécessite de connaître les réglementations et les systèmes disponibles pour effectuer des transferts internationaux de manière sûre et efficace. Continue à lire et informe-toi sur tout ce que tu dois savoir!
Réglementations et normatives pour les transferts d’argent en Andorre
Tout d’abord, tu dois savoir que les banques andorranes utilisent deux systèmes connus mondialement pour effectuer des transferts bancaires. Voyons en quoi consiste chacun d’eux:
Sistema SEPA
Les établissements bancaires de la Principauté d’Andorre sont intégrés dans la zone unique de paiements en euros, appelée Single Euro Payments Area (SEPA), depuis le 5 mars 2019.
La SEPA est une zone dans laquelle les citoyens, les entreprises et les autres acteurs économiques peuvent effectuer et recevoir des paiements en euros à l’intérieur de l’Europe, tant au niveau national qu’international, dans les mêmes conditions, avec les mêmes droits et obligations, quelle que soit leur localisation.
Avec l’adhésion à la SEPA, les banques d’Andorre sont habilitées à envoyer et recevoir des virements selon les schémas SEPA (SEPA Credit Transfer – SCT). La SEPA régule les aspects techniques des virements (instruments, normes, procédures et infrastructures communes), créant un environnement harmonisé qui élimine les différences techniques entre les paiements nationaux et internationaux, permettant ainsi qu’ils soient effectués avec la même facilité, rapidité, sécurité et efficacité.
Les banques d’Andorre adoptent progressivement les autres règles financières SEPA, comme les prélèvements SEPA (SEPA Direct Debit – SDD), à partir du 1er janvier 2020, conformément à la législation andorrane, et les virements instantanés SEPA (SEPA Instant Credit Transfer – SCT Inst).
Actuellement, avec Andorre, la couverture géographique des schémas SEPA s’étend à 36 pays: les 28 États membres de l’Union européenne, l’Islande, la Norvège, le Liechtenstein, la Suisse, Monaco, Saint-Marin, le Vatican et la Principauté d’Andorre.
Sistema SWIFT
Toutes les banques en Andorre opèrent sous le système SWIFT pour gérer les transferts internationaux, régis par la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). Ces transactions sont effectuées en dehors du cadre SEPA. L’organisation internationale SWIFT est une coopérative appartenant à des milliers de banques dans le monde entier, qui garantit la sécurité et la transparence des transferts d’argent entre pays. Généralement, les transferts internationaux via le système SWIFT impliquent un changement de devise, ce qui peut augmenter les coûts associés à ces opérations.
Le système SWIFT est reconnu par les codes spécifiques des banques, nécessaires pour effectuer ou recevoir un transfert international si la banque est membre de SWIFT. Chaque banque possède un code international ISO 9632 qui l’identifie dans le système. Ce code SWIFT se compose du code du pays, du code de la banque et d’autres données supplémentaires, telles que la localisation ou le type de succursale.
Comment faire un virement international vers l’Andorre?
Le processus pour effectuer un transfert international vers Andorre dépend principalement de la banque choisie. Actuellement, la grande majorité des banques andorranes simplifient ce processus grâce aux étapes suivantes:
- Choisissez le canal pour envoyer vos fonds
Lorsque vous vous apprêtez à envoyer de l’argent de votre compte bancaire à un autre situé en Andorre, la première chose à décider, quel que soit le type de transfert international, est le canal par lequel vous effectuerez l’envoi de fonds: application, site web, agence bancaire ou par téléphone.
2. Indiquez toutes les données
En plus de choisir le canal approprié, il est crucial de s’assurer que toutes les informations importantes sont correctement indiquées pour que l’opération soit effectuée avec succès. Voici les informations qui doivent figurer dans votre transfert:
- Le numéro de compte (s’il comporte un code IBAN, le système remplira automatiquement le SWIFT/BIC), ce qui permettra d’identifier le pays et la banque de destination.
- Devise
- Le montant ou la somme d’argent à transférer.
- Le nom complet du bénéficiaire du transfert.
- Enfin, si le transfert est effectué hors de la zone SEPA, il est essentiel que le code SWIFT/BIC de la banque soit correctement saisi ; ce code, qui comporte entre huit et onze caractères, identifie la banque. Dans ce cas, vous devrez également choisir comment les frais ou commissions seront répartis (OUR, BEN ou SHA).
| Codes SWIFT des banques andorranes | |
| ANDBANK | BACAADAD |
| MORABANC | BINAADAD |
| CREAND | CRDAADAD |
Change de devise
Généralement, les banques se chargent d’indiquer le taux de change associé au transfert. Elles incluent donc des informations sur le montant en euros et sur la somme envoyée dans la devise d’origine.
Commissions
Les commissions appliquées aux transferts effectués via le système SEPA dépendent de l’établissement bancaire concerné. Dans le cas de l’utilisation du système SWIFT, les commissions sont les suivantes:
- Option ‘SHA’: La banque enverra le montant total de l’ordre et facturera les frais et commissions correspondants à l’émetteur. Les banques intermédiaires peuvent déduire leurs propres commissions du montant reçu, remettant ainsi au bénéficiaire le montant net. En résumé, l’émetteur paie les commissions de sa propre banque, et le bénéficiaire prend en charge les autres frais.
- Option ‘OUR’: La banque transférera le montant total de l’ordre et facturera à l’émetteur toutes les commissions et frais du processus. De cette manière, le bénéficiaire reçoit l’intégralité du montant sans déductions supplémentaires.
- Option ‘BEN’: La banque de l’émetteur peut déduire ses commissions et frais du montant d’origine avant de transférer le montant restant. Les banques intermédiaires peuvent également déduire leurs commissions, remettant ainsi le solde final au bénéficiaire.
Les termes ‘OUR’, ‘BEN’ et ‘SHA’ proviennent de l’anglais: ‘our’ (notre), ‘beneficiary’ (bénéficiaire) et ‘to share’ (partager), respectivement.
Implications fiscales des transferts d’argent en Andorre
La fiscalité d’un transfert international dépend des deux pays impliqués dans l’opération.
À cet égard, il est important de noter que le plafond établi par l’Union européenne pour effectuer un transfert bancaire sans déclaration est de 10 000 euros, qu’il s’agisse de fonds entrant ou sortant de la Communauté européenne.
C’est ce que prévoit le règlement n° 1889/2005, qui fixe les normes de contrôle pour prévenir le blanchiment de capitaux.
En ce qui concerne la fiscalité des transferts en Andorre, il convient de prendre en compte la Loi 5/2023 du 19 janvier, portant sur des mesures pour la réforme de l’imposition directe et la modification d’autres règles fiscales et douanières, publiée au BOPA le 8 février 2023.
Plateformes et méthodes sécurisées pour les transferts internationaux depuis l’Andorre
Pour effectuer des transferts internationaux depuis Andorre de manière sécurisée, il est nécessaire d’utiliser des plateformes et méthodes fiables pour garantir la protection des fonds et des informations personnelles. Voici une description des principales plateformes de paiement recommandées et des mesures de sécurité essentielles à considérer.
Plateformes de paiement recommandées
Pour effectuer des transferts internationaux depuis Andorre, il est recommandé d’utiliser des plateformes de paiement reconnues telles que PayPal, TransferWise (désormais Wise) et Western Union. Ces plateformes offrent des services efficaces et sécurisés, garantissant que les fonds arrivent rapidement à destination et avec des commissions compétitives. De plus, les banques traditionnelles telles qu’Andbank, Crèdit Andorrà et MoraBanc proposent également des solutions robustes pour les transferts internationaux, intégrant des technologies de pointe et des mesures de sécurité avancées.
Sécurité et précautions
La sécurité est primordiale lors de la réalisation de transferts internationaux. Il est crucial de vérifier que les plateformes utilisées mettent en œuvre des protocoles de cryptage des données et une authentification à deux facteurs pour protéger les informations personnelles et financières. De plus, il est toujours important de confirmer que les coordonnées du bénéficiaire sont correctes et d’utiliser des codes SWIFT/BIC précis pour éviter les erreurs. Enfin, il est conseillé de rester vigilant face à toute activité suspecte et de maintenir le logiciel de sécurité à jour pour prévenir d’éventuelles fraudes et attaques informatiques.
Conseils pratiques pour gérer l’argent à travers les frontières en Andorre
Faire appel à un conseiller financier tel que Fidencis, du groupe Nodum Corporate, peut être inestimable. Cette équipe d’experts en finances en Andorre offre des conseils spécialisés pour gérer de manière efficace et sécurisée les fonds à l’international.
